Seguendo l’e-mail di ieri, continuo a ricevere domande su “banca infinita”, “banca su te stesso” e altre strategie simili che coinvolgono l’intera assicurazione sulla vita.

Non ne parlo molto, ma circa 15 anni fa, in realtà ho parlato con Nelson Nash al telefono. Nash è, ovviamente, il creatore del concetto di banca infinita. Allora, ero ancora nuovo nel business e ho avuto un sacco di domande rookie.

Alla fine, la conversazione si è conclusa con lui che mi diceva, francamente, che avevo una comprensione” sophomoric ” (la sua parola) dell’assicurazione sulla vita.

In retrospettiva, probabilmente aveva ragione in quel momento.

Ma, circa 10 anni fa, ho iniziato a vedere alcune crepe nella fondazione del Nelson Nash Institute (che era chiamato qualcos’altro che non ricordo al momento).

Alcuni dei suoi migliori consiglieri lasciarono l’istituto e fondarono le proprie organizzazioni, ognuna delle quali prese in prestito pesantemente da Nash. Ognuno aveva il proprio” prendere ” sul concetto e insegnato ai loro clienti con vari gradi di precisione.

Nash stesso è andato giù una tana del coniglio con alcune delle idee che ha proposto.

Tutto ciò si è aggiunto a una serie di spiegazioni frammentate, conclusioni contraddittorie e molti assicurati confusi.

E, naturalmente, i critici hanno iniziato ad apparire.

Hanno accusato Nash (e altri) di vendere ancora un altro espediente di assicurazione sulla vita per ingannare le persone dai loro sudati soldi.

Forse è vero in alcuni casi. Ho incontrato alcuni casi in cui qualcuno mi ha portato una proposta da un consulente “autorizzato” Infinite Banking Concept (e anche “Bank on Yourself”) e si è rivelato un design poco brillante da una società mediocre.

In almeno un caso, la persona era stata venduta una polizza molti anni fa che stava effettivamente perdendo denaro which che, se sai qualcosa di assicurazione sulla vita intera, è assolutamente folle. Questi prodotti sono specificamente progettati per NON perdere denaro. Sai quanto sia terribile un agente assicurativo deve essere al suo lavoro per progettare una polizza di vita intera che perde soldi?

Ad ogni modo, non sono mai diventato un “consulente autorizzato” di Nelson Nash o di nessuna delle organizzazioni propaggini.

Il modo in cui ho pensato che era che avevo già fatto alcuni amici nel settore, aveva collegamenti con i VPS e presidenti di alcune di queste compagnie di assicurazione sulla vita, e se volevo davvero sapere qualcosa, potrei semplicemente chiedere un mio amico (che è ben collegato nel business) o sparare uno dei miei altri contatti una e-mail o chiamarli.

Ciò che mi infastidisce è l’idea di “infinite banking” è un’idea incredibilmente potente a cui non viene dato il rispetto che merita.

C’è qualcosa che sta succedendo sotto il cofano dell’assicurazione sulla vita che nessuno dei critici capisce davvero (né vogliono capire) ed è follemente irritante che i difensori di tutta la vita facciano un p*ss pessimo lavoro di spiegarlo in un modo accurato e che in realtà aiuta le persone.

La storia di infinite banking, e di tutta l’assicurazione sulla vita, è davvero la storia di assicurazione sulla vita e il settore assicurativo vita stessa.

La storia è iniziata molto prima che Nash nascesse when quando uomini d’affari come John Wanamaker, figlio di un povero produttore di mattoni, che prendeva sul serio l’idea di risparmiare denaro, costruirono un impero da whole 100 milioni usando l’assicurazione sulla vita intera come base del suo successo, insieme alle sue idee di business incredibilmente esperte.

Poi è arrivato il dottor Solomon Huebner, che ha insegnato assicurazione come un corso universitario presso la Wharton School di PA.

È stato il buon professore che ha insegnato ai suoi 75.000 studenti — molti dei quali agenti assicurativi — a costruire valori di cassa sostanziali all’interno di tutta l’assicurazione sulla vita, quindi utilizzare quei valori di cassa per creare prestiti garantiti per finanziare imprese, investimenti e oggetti di lusso occasionali. Anche super-utile per pagare i debiti in sospeso da banche, cooperative di credito, società di carte di credito, e altri istituti di credito.

L’idea si diffuse in tutto il 1900, 1910, ’20, 30′, ’40 e 1950.

Ma naturalmente questo è del tutto poco convincente per i critici.

C’è una premessa sottostante in ogni singolo di questi post anti-whole life che vedi su Internet, che è fondamentalmente diversa dalla premessa di coloro che amano (e vedono il beneficio di) tutta la vita.

Quella premessa anti-tutta la vita (che è in realtà una premessa di assicurazione anti-vita) è che c’è un “bisogno” di assicurazione sulla vita che scompare gradualmente nel tempo.

La chiamano “La teoria della responsabilità decrescente”.

Ora Now per essere onesti, c’è un certo fascino a questo punto di vista perché l’assicurazione è costosa, le persone in genere sono scettiche sul motivo del profitto degli assicuratori e le persone credono che la loro strategia di risparmio sia economica ed efficace e non abbia praticamente alcun aspetto negativo.

Ma l’assicurazione è sempre e ovunque uno strumento di finanziamento che esiste per sostituire ciò che è perduto.

Una piccola somma di denaro (AKA il premio) finanzia una grande quantità di assicurazione per rendere il beneficiario intero per una perdita… la perdita è pagata dalla somma assicurata nel contratto.

La cosa assicurata, tuttavia, non è mai una necessità nel senso più elementare del termine, ma piuttosto un valore che le persone scelgono di acquisire per se stesso o come mezzo per qualche altro fine. Ad esempio, le persone acquistano l’assicurazione del proprietario di abitazione perché apprezzano la loro casa, non perché “hanno bisogno” di una residenza di $500.000. Sono sicuro che la maggior parte delle persone potrebbe ottenere vivendo in un monolocale o qualche piccola residenza, ma non vogliono. Non sarebbe divertente. Ma could potrebbero farlo.

Allo stesso modo, le persone acquistano un’assicurazione sulla vita intera perché valutano il loro reddito e risparmio futuri, non perché (o la loro famiglia) necessariamente “ha bisogno” di una specifica quantità di denaro in futuro. Le famiglie senza assicurazione sulla vita riescono a cavarsela con meno soldi. Ancora una volta, non è piacevole, e la maggior parte delle persone desiderano avere più soldi almost quasi tutti desiderano avere più soldi. Ma, dichiararlo in termini di “bisogno” diventa spesso un esercizio per dimostrare ciò che è arbitrario.

Le persone hanno bisogno di uno stipendio di $100.000? Non possono cavarsela con meno? Perché o perché no?

Spero che tu veda dove sta andando. È impossibile dimostrare “bisogno” nel modo in cui la maggior parte delle persone usa quella parola.

Ma, una cosa molto semplice provare ” valore.”Chiedi semplicemente a due (o più) persone cosa pagherebbero per qualcosa e poi osservi la transazione in corso. Qualunque sia il denaro passa di mano è il valore oggettivo di quella cosa.

Nel caso dello stipendio, le persone tendono ad essere pagate ciò che valgono (nonostante le proteste dei politici e dei leader sindacali). Un venditore (datore di lavoro) acquista il tempo di un dipendente e il dipendente accetta di essere pagato un certo importo e non meno. Questo diventa il valore oggettivo del tempo, del lavoro e delle abilità di quella persona. Se valgono di più, trovano un lavoro più remunerativo.

Le persone tendono anche a riconoscere l’importanza della perdita di quel reddito e tendono ad acquistare un’assicurazione per coprire quel rischio di perdita. Le persone hanno sempre bisogno di un posto dove vivere e allo stesso modo hanno sempre bisogno di reddito (e risparmi) fino alla morte. Alcune persone mettono un valore più alto su quelle cose rispetto ad altri o riconoscono l’assicurazione come un modo conveniente per proteggere quegli oggetti di valore.

Che cosa ha a che fare con Infinite Banking?

Tutto, davvero.

Ancora una volta, l’assicurazione sulla vita intera è uno strumento di finanziamento. Stai prestando i soldi della compagnia di assicurazione (cioè il tuo tempo, lavoro e skillset) sotto forma di pagamenti di premi, e lo stanno investendo per te e ti danno assicurazione sulla vita e risparmi in cambio. Ogni dollaro premio si dà all’assicuratore deve essere investito per pagare il futuro beneficio di morte (che è una combinazione di valore in contanti e assicurazione pura).

MA, hai l’ultima parola su COME viene investito quel denaro.

Il che significa che puoi lasciare che l’assicuratore lo investa nel suo conto di investimento generale O can puoi assumere prestiti politici e diventare l’investimento — la tua capacità di guadagno, reddito o altri investimenti che acquisti con quei prestiti politici, guidare la crescita del valore in denaro della politica.

Gli assicuratori sono ben consapevoli di questo fatto, motivo per cui consentono prestiti di politica per cominciare. Gli assicurati sono un investimento a basso rischio, poiché la maggior parte delle persone impegnate a risparmiare denaro sono attenti a come lo usano e sono desiderosi di sostituire il denaro preso in prestito. Questo è il motivo per cui i prestiti di politica in essere sono di solito una piccola frazione del totale delle attività investite in un dato momento.

Non tutti prendono in prestito denaro allo stesso tempo, e la maggior parte delle persone che prendono in prestito denaro contro la loro politica, rimborsare quei prestiti. In effetti, le persone intelligenti ripagano PIÙ di quello che devono contro la loro politica, aumentando così il loro valore in denaro e migliorando la crescita del valore in denaro a lungo termine all’interno della politica.

Proprio come il capitale di una banca (cioè “risparmio aziendale”) ha un valore temporale, così fa il risparmio di un individuo. Le banche addebitano interessi per l’uso dei suoi risparmi. Gli individui farebbero bene a seguire l’esempio quando si tratta di loro capitale personale.

Nella finanza aziendale, questo è chiamato ” Valore aggiunto economico.”Nella finanza personale, non c’è nome per questo… e in effetti, alcuni guru della finanza personale chiamano l’idea “stupida.”

Eppure yet è ciò che fa funzionare le assicurazioni, le banche e gran parte del mondo aziendale.

È la meccanica di base alla base di infinite banking e perché le persone tendono ad amare tutta la loro politica di vita una volta che è in vigore da diversi anni.

Dal momento che si finanzia tutto ciò che si acquista in ogni caso (si paga qualcun altro interesse sui prestiti o si rinuncia interessi sui vostri risparmi pagando in contanti — la creazione di un costo di finanziamento implicito), si potrebbe anche essere quello che beneficia di questo accordo di assicurazione. Il che significa che potresti anche sfruttare il contratto che possiedi, finanziando acquisti importanti e anche investimenti attraverso tutta la tua politica di vita, per crescere e proteggere sempre più i tuoi risparmi.

Certo, non devi farlo, ma perché finanziare i tuoi acquisti altrove o perdere interessi sui tuoi risparmi (pagando in contanti) quando non devi?

Poiché gli assicuratori garantiscono una quantità molto specifica di crescita nella vostra politica nel tempo, si ottiene il beneficio di un risparmio in continua crescita mentre si dispone di utilizzare il denaro per i propri scopi.

Questa è l’idea centrale — il principio — alla base del concetto di banca infinita.

Mi sconcerta come alcune persone ignorino o sorvolino questo fatto. Un vantaggio follemente prezioso letteralmente non disponibile in nessun’altra parte del settore finanziario.

E questo accordo esiste in ultima analisi, per darvi un grande grado di controllo su quanto assicurazione e risparmio si accumulano nel lungo termine, e per estensione, quanto del vostro reddito prezioso e risparmio si sta proteggendo — che è il punto di assicurazione-per proteggere il valore del vostro reddito e risparmio.

Che tutta l’assicurazione sulla vita ti dà alcun controllo a tutto questo processo è inaudito in altri settori del settore finanziario.

Semplicemente non esiste.

Quindi, nel mio strano modo di pensare, le persone intelligenti sfrutteranno il diavolo della “funzione bancaria” incorporata nell’assicurazione sulla vita intera per crescere e proteggere una quantità crescente del loro reddito e risparmio fino alla morte.

Comunque, ho esposto alcuni dei dettagli nitidi di come funziona in pratica, qui in questo video (insieme a un paio di esempi):

https://www.monegenix.com/videos/